Lors de l'achat d'un téléphone portable, dépenser 1 400 euros d'un coup revient bien plus cher que de payer 39 euros par mois. Mais la facilité d’effectuer un petit paiement peut nous amener à accepter une dépense qui compromet le budget pendant des années.
Le conseiller financier Javi Linares aborde cette différence dans une interview à La Vanguardia, où il parle du « piège des quotas ». Il l'explique par un exemple : « Payer 39 euros par mois pendant 36 mois pour un téléphone portable peut paraître raisonnable. » En faisant le calcul, ce coût sur trois ans de versements s'élève à 1 404 euros, auxquels il faut ajouter tout surcoût que pourrait avoir le financement.
Mais cette apparente facilité de paiement de certains articles peut nous faire commettre une erreur : financer des achats qui se déprécient rapidement ou payer en plusieurs fois des expériences qui se terminent bien avant leurs paiements. « Cela n'a aucun sens de continuer à payer pendant des mois pour quelque chose que nous avons déjà consommé », déclare l'expert.
En finançant plusieurs achats, on peut accumuler les dépenses des mois suivants sans les percevoir avec la même clarté qu'un prêt. Le fait que chaque opération soit modeste n’empêche pas que la somme laisse peu d’argent disponible.
Par exemple, un achat de vêtements divisé en trois paiements et un téléphone financé sur trois ans ont des calendriers très différents, il peut donc être utile de noter chaque charge, sa date et combien il en reste sur une feuille de papier ou dans les notes du téléphone portable pour ne pas provoquer de frayeurs.
L’autre contrôle est le coût du report. La Banque d'Espagne explique que le financement sans intérêt peut intégrer des commissions ou des frais. Le taux d'intérêt nominal (TIN) peut être nul et le taux annuel équivalent (TAEG), qui intègre ces coûts, peut être positif. S’il n’y a ni commissions ni dépenses, le TAEG sera de 0%, et c’est exactement ce que nous devons garantir.
Si nous avons déjà plusieurs financements ouverts, Linares recommande de « donner la priorité aux dettes à taux d'intérêt élevés » et de revoir les dépenses qui pèsent le plus sur les comptes, qui sont généralement la maison et la voiture.
Avec les montants déjà notés, nous pouvons vérifier ce qui reste pour les dépenses nécessaires dans le mois le plus serré. Si le nouvel achat ne correspond qu'à un revenu supplémentaire encore incertain, vous pouvez l'essayer avec un budget plus petit ou attendre la conclusion d'un autre financement.
Par | L'avant-garde
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