Payer un téléphone portable à 1 400 euros en plusieurs fois peut sembler beaucoup plus supportable que de dépenser tout l'argent en une seule fois, mais le conseiller financier Javi Linares prévient que c'est précisément « le piège des versements ». Il l'explique dans une interview à La Vanguardia, où il insiste sur le fait que si vous regardez uniquement le paiement mensuel, vous ne verrez pas ce que coûte réellement l'achat, et qu'il est important de savoir combien de temps vous allez avoir une partie de vos revenus engagée.
Comptes mobiles. Linares, conseiller certifié European Investment Practitioner, donne un exemple simple à suivre. Payer 39 euros par mois pendant 36 mois pour un téléphone peut paraître raisonnable, mais cela revient à dépenser 1 404 euros au total, et c'est sans compter les éventuels intérêts ou frais de financement supplémentaires. Et si deux ans plus tard, ce même téléphone portable a perdu une bonne partie de sa valeur et coûte à peine 200 euros, il vaudrait la peine de se demander si l'achat en vaut la peine et combien nous payons réellement pour l'appareil.
Avant d'accepter un paiement échelonné, votre conseil est de vérifier le taux annuel équivalent (TAEG). Il recommande ensuite de calculer le montant total que vous finirez par payer pour le comparer au prix au comptant, et de réfléchir également à ce que vous pourriez faire avec cet argent si vous n'aviez pas à l'utiliser pour payer la dette.
Évitez de financer des actifs qui perdent de la valeur. Sa recommandation est d'éviter de financer des actifs qui perdent rapidement de la valeur, ainsi que des dépenses dont la jouissance se termine bien avant les paiements, comme des vacances ou une fête. Et pour Linares, cela n’a aucun sens de continuer à payer pendant des mois pour quelque chose que nous avons déjà consommé. C'est pourquoi il ajoute que si vous avez besoin de plusieurs mois d'épargne pour pouvoir acheter quelque chose, il peut être judicieux d'attendre le temps d'épargner au lieu de contracter une dette qui limitera vos revenus futurs.
La voiture et la dette renouvelable. Les décisions qui peuvent le plus compromettre l'avenir sans qu'on s'en rende compte sont généralement, selon le conseiller, des achats importants effectués en ne tenant compte que du versement, comme une voiture trop chère financée sur sept ou huit ans ou une dette renouvelable continuellement renouvelée. Par conséquent, son conseil est que même si le paiement mensuel semble gérable, analysez combien vous coûte l'achat au total et pendant combien de temps vous allez payer, en conditionnant vos revenus, en plus de prendre en compte la marge que les frais vous laissent pour vos autres besoins.
Mais il considère également qu’il est dangereux de laisser l’argent non rentable pendant des années alors qu’il pourrait avoir d’autres usages. Bien entendu, il précise qu’avant d’investir il faut disposer d’un coussin suffisant et évaluer les risques.
Trois chiffres pour commencer. Avant de prendre des décisions importantes concernant l’argent, Linares recommande de savoir combien vous avez économisé, combien vous devez et combien vous dépensez réellement chaque mois. A partir de là, il faut distinguer les dépenses fixes, les dépenses variables, la capacité d'épargne et le coussin financier, qui est l'argent réservé pour couvrir les dépenses habituelles pendant une période sans revenus. À titre indicatif, le conseiller propose d'allouer 50 % du salaire mensuel aux dépenses fixes, 30 % aux dépenses variables et 20 % à l'épargne et à l'investissement, tout en prévenant que ces pourcentages doivent être adaptés aux revenus et aux circonstances de chaque foyer.
Les signaux d'alarme. Terminer régulièrement le mois sans argent, recourir au financement pour payer les dépenses courantes, accumuler des paiements qui absorbent une partie excessive des revenus ou ne pas pouvoir épargner quoi que ce soit sont, pour Linares, des signes assez clairs que quelqu'un perd le contrôle de ses finances. Si les revenus le permettent, il conseille d’automatiser un montant d’épargne en début de mois, même s’il est petit, au lieu d’attendre de voir ce qu’il reste.
Il propose ensuite de donner la priorité aux dettes à taux d'intérêt élevés et de revoir les dépenses qui pèsent le plus sur le budget, notamment le logement et l'automobile. Et s’il n’y a pas de marge d’économie, la première étape consiste à ajuster les engagements et les dépenses à la capacité économique réelle.
Linares relativise également l'habitude de commencer par réduire les petites dépenses, car, comme il le résume lui-même, les cafés n'hypothèquent pas votre avenir, mais les gros achats que vous payez en plusieurs fois le font. De petites dépenses peuvent s'additionner, même s'il existe des décisions ayant un impact beaucoup plus important, comme le montant que nous payons pour la maison ou la voiture que nous achetons et la durée pendant laquelle nous la finançons. Revoir un abonnement peut aider, mais réduire une dette importante ou éviter un financement inutile peut libérer beaucoup plus d’argent. Allez, pour lui l'objectif ne doit pas être de vivre dépendant de chaque euro, mais plutôt d'organiser les finances pour que l'épargne et l'investissement aient une place stable dans le budget.
Photo | Giorgio Trovato
